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.: Preguntas frecuentes :.

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¿Dónde depositar mi Dinero?
¿Va a depositar sus ahorros?
¿Cuál es la diferencia entre un depósito y una inversión?
¿Es posible depositar dinero en un Banco y al cabo de cierto tiempo sin haberlo retirado encontrar que el monto depositado ha bajado?
¿Cuáles son los riesgos de efectuar depósitos en personas naturales o jurídicas no autorizadas?

¿Va a depositar sus ahorros?
Antes de hacerlo debe VERIFICAR primero si la empresa o institución, cuenta con autorización de la SBS para realizar operaciones de captación de recursos del público. A la fecha las instituciones autorizadas a captar ahorros del público se encuentran en la sección de CALIFICACION DE RIESGO realizada por la SBS a las distintas entidades del Sistema Financiero.


¿Cuál es la diferencia entre un depósito y una inversión?
Ante la existencia de muchas instituciones que a través de diversos medios publicitarios, invitan a las personas para captar su dinero, es muy importante establecer la diferencia que existe entre ""depósitos"" e ""inversiones"". La principal diferencia, no la única, se encuentra en que mientras en el DEPÓSITO los fondos recibidos tienen que ser devueltos y mantienen su valor hasta el final del Contrato. En la INVERSION no existe el compromiso de devolución y el valor no es garantizado, pues puede crecer o disminuir. Por lo tanto, cualquier persona que entrega su dinero a un tercero, debe haber entendido en forma clara y precisa las bases sobre las cuales algunos agentes toman o captan su dinero, esto es, si es un Depósito ó es una Inversión. La claridad en que se muestren ayudará a que se tome una buena o mejor decisión. La labor de la Superintendencia de Banca y Seguros es la protección de los depósitos del público para lo cual desarrolla una labor de Supervisión y Control.


¿Es posible depositar dinero en un Banco y al cabo de cierto tiempo sin haberlo retirado encontrar que el monto depositado ha bajado?
Si es posible. La mayoría de empresas del sistema financiero cobran comisiones por mantenimiento. Si el monto depositado es pequeño, los intereses devengados por el depositado pueden ser inferiores a las comisiones cobradas por el banco. Es por eso que es importante preguntar por la tasa de interés efectiva que percibiría por mis depósitos.


¿Cuáles son los riesgos de efectuar depósitos en personas naturales o jurídicas no autorizadas?
Como depositante, el primer y más obvio paso es asegurarse que cualquiera sea la empresa o institución elegida, ésta se encuentre debidamente autorizada. Si uno deposita dinero con alguien que no está autorizado, se corre el riesgo de perderlo. La persona natural o jurídica que recibe depósitos sin estar autorizado, actúa en la informalidad financiera y lo hace por que sabe que no es capaz de mostrar los estándares mínimos que se exigen a una empresa para autorizarla, por lo tanto tiene mas probabilidades de quebrar.



Sobre la información y manejo de la Central de Riesgos
¿Qué es el Crédito?
¿Quiénes participan en la concesión de un Crédito?
Quiénes participan como prestantes en la concesión de un Crédito?
¿Quiénes participan como contraprestantes en la concesión de un Crédito?
¿Qué es una garantía?
¿Qué es riesgo de crédito?
Cómo disminuir el riesgo en un crédito?
Cómo se protegen las entidades financieras del riesgo después de entregar un crédito?
Cómo se calcula una provisión?
Qué es la Central de Riesgos?
Cuál es el objetivo principal de la Central de Riesgo?
Es malo estar en la Central del Riesgos?
Quién administra la Central de Riesgos?
Qué tiempo permanece un crédito en la central de riesgos?
Quiénes pueden pedir información a la Central de Riesgos?
Quiénes entregan la información de Central de Riesgos?
Qué significa cada calificación?
Ser calificado como cliente C, D o E, trae problemas posteriores, así se cancele toda la deuda?
Qué sucede si lo reportado en central de riegos no esta conforme con la realidad?
En qué consiste el proceso de reclamos sobre información de central de riegos?
Qué tiempo toma el proceso de reclamos sobre información de Central de Riegos?
Qué sucede si demora más de 15 días y no hay respuesta?

¿Qué es el Crédito?
El crédito en general es el cambio de una riqueza presente por una futura, basado en la confianza y solvencia que se concede al deudor. Financieramente es el cambio de una prestación presente por una contraprestación futura; es decir, se trata de un cambio en el que una de las partes entrega de inmediato un bien o servicio, y el pago correspondiente más los intereses devengados, los recibe de acuerdo a la negociación realizada, con la participación o no de una garantía.


¿Quiénes participan en la concesión de un Crédito?
Los entes asociados al crédito son: el prestante o prestador y el contraprestante o prestatario.


Quiénes participan como prestantes en la concesión de un Crédito?
Pueden ser tanto entidades financieras (entidades bancarias, sociedades financieras, tarjetas de crédito, mutualistas, cooperativas, entre otras) o entidades comerciales que mediante crédito entregan bienes o servicios (Créditos Económicos, La Ganga, Comandato, Fybeca, Andinatel, Porta, Deprati, Casa Tosi y similares casas comerciales)


¿Quiénes participan como contraprestantes en la concesión de un Crédito?
Como contraprestantes están, el titular del crédito, quien es la persona natural u jurídica que se responsabiliza directamente en la obligación contraída mediante el crédito; y, el garante, que es una tercera persona natural o jurídica que presta su garantía personal para responsabilizarse por la obligación contraída por el titular en caso de que este no cumpla con su responsabilidad de pago; y/o, codeudor quien con el titular es el deudor conjunto de una misma obligación (ejemplo: marido y mujer, hermanos, padre e hijo, etc.)


¿Qué es una garantía?
Es el afianzar por medio de documentos, prenda o hipoteca y/o por medio de un tercero, los valores, bienes o servicios otorgados por el prestante, para asegurarse y protegerse contra algún riesgo o eventualidad.


¿Qué es riesgo de crédito?
El riesgo de crédito, es el riesgo que asume el prestador derivado de la posibilidad de que el prestatario incumpla sus obligaciones


Cómo disminuir el riesgo en un crédito?
Las entidades de crédito tienen a su disposición distintas herramientas para mitigarlo. La primera es la de la valoración crediticia del prestatario para evaluar la probabilidad de incumplimiento, que incluye, entre otros, el análisis de ingresos del solicitante, su historial de crédito, la disponibilidad de colateral o avales, la probabilidad de éxito del proyecto a financiar, la coyuntura económica, etc.


Cómo se protegen las entidades financieras del riesgo después de entregar un crédito?
Cuando el crédito se ha concedido, la institución financiera hace un seguimiento de la operación de préstamo y, en caso de detectar la posibilidad de pérdidas, toma una porción de dinero de su capital, equivalente a la pérdida esperada, y lo reserva para enfrentar el perjuicio. Esta reserva se conoce como ¿provisión¿


Cómo se calcula una provisión?
Se calcula, en general, con la calificación de los créditos con una escala, según parámetros como la puntualidad en los pagos, tipo y monto de las garantías, comportamiento de los negocios del deudor, etc. La escala más usual asigna letras desde A hasta E a los créditos, donde A representa un crédito que se recuperará totalmente y E una pérdida. La entidad realiza tanto las calificaciones como las provisiones por cada crédito según la escala en que se encuentre, de acuerdo con las regulaciones del país. Este es el método legalmente establecido en varios países como Ecuador y seguido por las instituciones financieras.


Qué es la Central de Riesgos?
Es un sistema de registro de información que mantiene los datos sobre los créditos que una persona o empresa (titular y/o codeudor) haya contratado con las instituciones reguladas y controladas por la Superintendencia de Bancos; que incluye entidades bancarias, sociedades financieras, tarjetas de crédito, mutualistas, cooperativas o un banco extranjero (offshore) cuya matriz se encuentra en el país entre otras. También se registran como información adicional a la Central de Riesgos, los créditos adquiridos a través de entidades financieras no controladas ni reguladas por la Superintendencia de Bancos y Seguros (cooperativas reguladas por el Ministerios de Bienestar Social) y entidades del sector real o comercial (Créditos Económicos, La Ganga, Comandato, Fybeca, Andinatel, Porta, Deprati, Casa Tosi y similares casas comerciales) cuya información es solicitada directamente por los burós de información crediticia, y corresponde únicamente a obligaciones que se mantiene como deudores.


Cuál es el objetivo principal de la Central de Riesgo?
Considerando que esta información refiere a créditos concedidos por entidades del sistema financiero, cuya fuente de fondo son, en su más alto nivel, los depósitos de quienes confían en dichas entidades, la primera finalidad de la Central de Riesgos es proteger los dineros depositados en las entidades controladas por la Superintendencia de Bancos y Seguros. Adicionalmente, otro de los objetivos es garantizar el retorno de los valores prestados, esto minimizando el riesgo de a quien se ha prestado, mientras más conozco al deudor menor riesgo de que no cumpla con su obligación se tiene, es así que con los datos que presenta la Central de Riesgos, se puede establecer en el análisis de una persona que solicita un préstamo o tarjeta de crédito, tanto en las entidades financieras como en las casas comerciales, que esa persona tenga un buen historial crediticio como cumplidor de sus obligaciones, o lo contrario.


Es malo estar en la Central del Riesgos?
De ninguna manera, el estar en la Central de Riesgos es una carta de presentación. Toda persona que tiene acceso a mantener transacciones crediticias con el sistema financiero consta en la información de Central de Riesgos. El comportamiento de pago que presenten los datos de las personas, han abierto alternativas para que un mayor número de ciudadanos accedan al crédito lícito.


Quién administra la Central de Riesgos?
Esta información solo la administra la Superintendencia de Bancos y Seguros. Los bancos, tarjetas de crédito, sociedades financieras, mutualistas, cooperativas están en la obligación de proporcionar mensualmente los datos reales sobre las obligaciones mantenidas, además que, cuando corresponda, ésta puede ser requerida por el organismo de control, a las entidades financieras debiendo cumplir siempre con información exacta sobre los créditos entregados al público.


Qué tiempo permanece un crédito en la central de riesgos?
De acuerdo a la normativa correspondiente, el historial crediticio de las personas no debe presentarse con información más allá de tres años, cuando la obligación se cancela, desaparece de la información a la fecha, sin embargo de que, la generación o historial de dicha operación deba presentarse tres años atrás a la fecha de corte del último reporte.


Quiénes pueden pedir información a la Central de Riesgos?
Además de la persona que solicitó el crédito, es decir el titular de las obligaciones, tienen acceso a consultar y revisar las instituciones reguladas por la Superintendencia de Bancos y aquellas que tienen actividad comercial a crédito, estas últimas siempre y cuando dispongan de la autorización del titular/codeudor/garante. Ninguna persona que no sea el dueño de la obligación, puede pedir información ni actualizada ni sobre su historial crediticio.


Quiénes entregan la información de Central de Riesgos?
Los datos de Central de Riesgos al sistema financiero, al sector real de la economía y a los titulares es proporcionada por los Burós de Información Crediticia, que son los entes que están legalmente autorizados y controlados por la Superintendencia de Bancos a entregar esta información. En la actualidad en el país son cuatro: Acredita, Caltec, Credit Report y Multiburó, que mantienen oficinas alrededor de todo el país.


Qué significa cada calificación?
A: aquella persona que cuenta con suficientes ingresos para pagar el capital e intereses y lo hace puntualmente. Si es un crédito comercial, el pago de la cuota no puede pasar de 30 días y si es de consumo, no más de cinco días. B: clientes que todavía demuestran que pueden atender sus obligaciones pero que no lo hacen a su debido tiempo. En los créditos comerciales son los que se tardan hasta tres meses en pagar sus obligaciones. C: personas con ingresos deficientes para cubrir el pago del capital y sus intereses en las condiciones pactadas. D: igual que las personas que tienen calificación C, pero donde se tiene que ejercer la acción legal para su cobro y, generalmente renegocian el préstamo bajo otras condiciones. E: es la última calificación. Aquí están las personas que se declaran insolventes o en quiebra y no tienen medios para cancelar su deuda. En los créditos comerciales, la morosidad es superior a los nueve meses y en los de consumo, por encima de los 120 días.


Ser calificado como cliente C, D o E, trae problemas posteriores, así se cancele toda la deuda?
Las calificaciones de riesgo dadas reflejan el comportamiento de pago que el individuo ha tenido con sus obligaciones; las políticas propias de cada institución financiera o de cada casa comercial, definirá el riesgo que debe asumir en función de la aceptación de los clientes. Al registrar una persona este tipo de calificación el riesgo de no concederle operaciones crediticias es mayor, por lo que en un análisis crediticio sí influye este tipo de calificación, que incidirá en que las entidades o casas comerciales no acepten al cliente o exijan mayores garantías o respaldos de los valores a concederse.


Qué sucede si lo reportado en central de riegos no esta conforme con la realidad?
La persona que no esta conforme con la información reportada en la Central de Riesgos esta en el derecho de presentar un reclamo que lo puede realizar en la entidad que le ha reportado, en cualquiera de los cuatro burós de información crediticia y/o en la Superintendencia de Bancos y Seguros, presentado documentos de sustento de la obligación y su identificación.


En qué consiste el proceso de reclamos sobre información de central de riegos?
Comienza en el reporte de inconformidad del sujeto afectado a la entidad que le ha reportado, a cualquiera de los cuatro burós de información crediticia y/o a la Superintendencia de Bancos y Seguros. Los burós de información crediticia (entes encargados del reporte de la información de central de riesgos) deben incluir el en reporte de crédito del sujeto afectado una nota indicando que existe un reclamo en proceso sobre la obligación consultada. Se informa a la entidad financiera que ha reportado la supuesta información errada, esta debe responder aceptando o negando el reclamo; si lo niega, deberá presentar la documentación de soporte habilitante y si lo acepta, se encargará de realizar las correcciones necesarias en coordinación con el ente de control y los burós de información crediticia. En ambos casos los burós de información crediticia retirarán la nota de reclamo en proceso que se incluyó en el reporte de datos y notificarán al afectado del resultado de su reclamo.


Qué tiempo toma el proceso de reclamos sobre información de Central de Riegos?
Desde el momento que el sujeto afectado presenta su reclamo en cualquiera de los entes involucrados (entidad que le ha reportado, cualquiera de los cuatro burós de información crediticia y/o la Superintendencia de Bancos y Seguros) en 15 días se dará solución al requerimiento del sujeto afectado.


Qué sucede si demora más de 15 días y no hay respuesta?
Si, después de los 15 días de presentado el reclamo, el sujeto afectado no ha tenido una respuesta de negación o aceptación del reclamo, el ente de control sancionará a la entidad que aparentemente reportó en forma errónea la información del sujeto afectado y se concederá 15 días adicionales para la respuesta, si en ese tiempo no se ha dado respuesta, el reclamo se tomará como aceptado a favor del sujeto afectado, con las consecuentes sanciones para la entidad financiera que originó información motivo del reclamo recibido.



Cómo realizar una Consulta o Reclamo?
¿Qué es un reclamo?
¿Qué es una consulta?
¿Cuándo tramitar una consulta o un reclamo?
¿Previo a presentar el reclamo qué debe hacer?
Tipos de reclamos asociados a los productos o servicios financieros:
¿Dónde efectuar su consulta o reclamo?
¿Qué debe incluir el reclamo escrito?
¿Cuándo tramitar una Queja o un Reclamo?
Razones por las que los reclamos no podrán ser admitidos por la Superintendencia de Bancos y Seguros
Proceso de tramitación de las consultas:
Proceso de tramitación del reclamo
¿Qué debe incluir la consulta escrita?
Tiempo de respuesta que se consideraría razonable

¿Qué es un reclamo?
Es el derecho que tiene toda persona para exigir y demandar una solución referente a la prestación recibida de un producto o servicio financiero o a la falta de atención oportuna de un requerimiento, ya se deriven de los contratos, de la normativa vigente o de los principios de transparencia, equidad y de las buenas prácticas y usos financieros.


¿Qué es una consulta?
La opinión requerida respecto de la normativa que rige para el funcionamiento del sistema financiero y sobre la operatividad o funcionamiento del las entidades que conforman dicho sistema.


¿Cuándo tramitar una consulta o un reclamo?
Podrá acudir ante la Superintendencia de Bancos y Seguros cuando:

- Usted tenga duda sobre la aplicación y alcance de normas legales, reglamentarias o contables;

- Quiera conocer sobre procedimientos generales en contratos crediticios y servicios que prestan las entidades controladas;

- Crea que la entidad controlada no le haya prestado adecuadamente un servicio;

- Considere que la entidad controlada está incumpliendo una norma legal o esté ejecutando actos que viole o inobserven la normativa vigente o incumpliendo instrucciones de la Superintendencia de Bancos y Seguros, incumpla con principios básicos de equidad, transparencia y sanas prácticas.

- Estime que la entidad ha procedido indebidamente en la prestación de un servicio financiero, ocasionándole inconvenientes.

- Cuando se encuentre registrado en la central de riesgos sin que usted funja de deudor, coodeudor o sea garante.

- Crea que la cuenta corriente ha sido inhabilitada sin que corresponda

- No haber recibido atención de su reclamo ante la entidad financiera o usted no estè de acuerdo con la respuesta de la misma

- Otros aspectos respecto de las operaciones y servicios financieros.


¿Previo a presentar el reclamo qué debe hacer?
Visitar nuestro sitio WEB: www.superban.gov.ec y observar los procedimientos establecidos para tramitar la queja o reclamo;

Asegurarse de los requisitos mínimos efectuados en esta guìa se cumplen.

Revisar que todos los documentos que usted dispone y soporten su reclamo o consulta; y

De ser necesario, comunicarse con los teléfonos de la Unidad de Protección y Atención al Cliente: 2547285 y 2569452.


Tipos de reclamos asociados a los productos o servicios financieros:
Central de riesgos | Cuentas inhabilitadas | Cheques protestados | Tasas de interés | Cobro de comisiones indebidas | Servicios financieros | Líneas de crédito | Operaciones crediticias hipotecarias | Levantamientos de hipotecas | Préstamos prendarios | Títulos y certificados de valor | Retiros indebidos por cajeros con tarjetas de débito y crédito | Fraudes con tarjetas de crédito | Retiros indebidos mediante tarjetas en cajeros automáticos | Trasnferencia de fondos sin autorizaciòn del titular de la cuenta | Contratos de compra venta de automotores e inmobiliarios | Otros que se deriven de la relación cliente-entidad | financiera, exceptuando lo que tenga que ver con aspectos de orden penal | Negativa a otorgar créditos sin la adecuada transparencia |


¿Dónde efectuar su consulta o reclamo?
En la Superintendencia de Bancos y Seguros en la planta baja. La Subdirección de Atención al Cliente, atenderá sus demandas de manera personal, telefónica o por medios escritos, según corresponda: Usted podrá comunicarse a los teléfonos antes citados.


¿Qué debe incluir el reclamo escrito?
Lugar y fecha.

Nombres y apellidos completos, estado civil, edad, nacionalidad y domicilio del interesado y, de ser el caso, de la persona que lo represente, o del casillero judicial.

Razón Social, número del Ruc, nombre del representante legal o apoderado, en tratándose de una persona jurídica, junto con el nombramiento correspondiente.

Cédula de Identidad para las personas físicas y para las jurídicas nombramiento de representación legal.

Copia del documento de identificación o pasaporte, en el caso de personas naturales, según corresponda.

Si el reclamo se lo realiza a nombre de un tercero, debe incluir el poder otorgado por la persona a la que representa.

Firma de responsabilidad del interesado y de ser el caso del representante;

Tratándose de una consulta, especificar de forma clara y precisa lo que usted desea conocer y el pronunciamiento que requiere de la Superintendencia de Bancos y Seguros.

Cuando se trate de un reclamo exponer en forma clara y precisa los motivos del mismo, los hechos que considere violatorios a las normas constitucionales, legales o reglamentarias, a los principios de: buenas prácticas y usos financieros, de justicia, equidad y transparencia, e inadecuados servicios, etc. con la determinación del nombre de la entidad financiera contra la que formula el reclamo y los temas sobre los que solicita pronunciamiento o resolución. adjuntando los documentos con los que usted cuente;

Señalar si el trámite ha sido resuelto en otra dependencia de la Superintendencia;

El interesado podría señalar si el hecho que reclama se encuentra también ventilándose en la Función Judicial;

Que tiene o no conocimiento de que la materia está siendo tratada en un procedimiento administrativo, arbitral o judicial; y,

El reclamante podrà aportar, junto al documento anterior, las pruebas documentales que obren en su poder, en que se fundamente su reclamación, en caso de contar con las mismas.


¿Cuándo tramitar una Queja o un Reclamo?
La Superintendencia de Bancos y Seguros a través de la Subdirección de Atención al Cliente es la encargada de atender y evaluar las consultas y reclamos que como cliente o usuario presente contra una de las entidades controladas.Podrá acudir ante la Superintendencia de Bancos y Seguros cuando:Usted tenga duda sobre la aplicación y alcance de normas legales, reglamentarias o contables;Quiera conocer sobre procedimientos generales en contratos crediticios y servicios que prestan las entidades controladas;Crea que la entidad controlada no le haya prestado adecuadamente un servicio;Considere que la entidad controlada está incumpliendo una norma legal o esté ejecutando actos que viole o inobserven la normativa vigente o incumpliendo instrucciones de la Superintendencia de Bancos y Seguros.


Razones por las que los reclamos no podrán ser admitidos por la Superintendencia de Bancos y Seguros
Cuando no se refieran a los intereses y derechos del usuario de los servicios financieros, debidamente reconocidas.

Cuando su planteamiento no guarde relación a los productos o servicios que presta la entidad controlada;

Cuando no se deriven de los contratos, de la normativa de protección de los usuarios financieros, o de las buenas prácticas y usos financieros; y en particular de los principio de justicia y equidad.

Si no se encontrase suficientemente acreditada la identidad del reclamante, o no pudiesen establecerse con claridad los hechos objeto de la reclamación, omitiendo datos esenciales y no se concrete el motivo. En este caso se otorgará un plazo para que complemente la información pertinente.

Cuando la reclamación, sea competencia de otros organismos administrativos.

Cuando se refiera a reclamaciones ya resueltas, con relación a los mismos hechos, siempre y cuando no contengan nuevos elementos de juicio que permitan reabrir el caso materia del reclamo y/o existan justificaciones para el efecto.

Cuando se trate de establecer responsabilidades penales sobre presuntas falsificaciones de:

Cheques | Títulos valores | Papel moneda de curso legal | y, Otros documentos |

No obstante, la Superintendencia podrá actuar en el campo administrativo en orden a regularizar situaciones que contraríen disposiciones legales, sanas prácticas y principios de justicia y equidad. Lo cual no implica determinar la existencia de falsificaciones, no así de ausencia de controles internos y más ámbitos de acción conforme sus competencias de orden administrativas.


Proceso de tramitación de las consultas:
La consulta puede ser por escrito, mediante llamada telefónica o visitando el Balcón del Cliente, ubicado en la Subdirección de Protección y Atención al Usuario Financiero, ubicada en la planta baja de la Superintendencia de Bancos y Seguros

Se tomará en cuenta los requisitos mínimos contemplados en esta guìa para formular las mismas.

Las consultas escritas serán atendidas oportunamente y el tiempo dependerá de su complejidad

Nota: Todos los casos presentados, respecto de las entidades que conforman el sistema financiero nacional, recibirán atención por parte de la Superintendencia de Bancos y Seguros a través de la Subdirección de Atención al Cliente y será debidamente informado al reclamante sobre el estado del trámite.


Proceso de tramitación del reclamo
Una vez aceptado el reclamo la Subdirección de Protección y Atención al Cliente procederá a:

Aperturar el expediente y acusará recibo al reclamante, comunicándole las acciones a seguir.

Efectuar los respectivos análisis internos, así como las investigaciones en la entidad contra la que se interpone el reclamo, ya sea mediante oficios y/o exámenes especiales mediante visitas in situ; y, requerirá toda la información, documentación e informes que estime necesarios para adoptar la decisión pertinente.

Tomará en cuenta que si el usuario financiero, durante la tramitación desiste del reclamo, ello dará lugar a la finalización del mismo y corresponderá su archivo.

La resolución adoptada por la Unidad de Protección y Atención al Cliente de la Superintendencia de Bancos y Seguros siempre estará debidamente motivada y contendrá claras conclusiones sobre la materia objeto del reclamo, fundamentándose en la normativa vigente, los contratos, así como en los principios de justicia, equidad, transparencia y las buenas practicas y usos financieros.

La indicada resolución será notificada al usuario financiero de manera motivada, dentro del plazo establecido, con lo cual se finalizará el reclamo.

No obstante, si el recurrente no estuviere conforme con la respuesta obtenida puede insistir en que se realice una nueva investigación, para lo cual deberá presentar nuevos argumentos y/o documentos ampliatorios que justifiquen su insistencia.

En los casos que correspondan y sobre la base de los análisis pertinentes, se impartirán las medias correctivas a la entidad financiera, la cual deberá remitir evidencia de lo actuado, dentro del plazo previamente establecido y luego de con lo cual se procederá al archivo del expediente.

En caso de que la entidad financiera, no estuviere de acuerdo con las decisiones adoptadas, podrá interponer recursos de revisión y reposición, dentro del os plazos establecidos y de acuerdo con la normativa vigente para el efecto.

La decisiones adoptadas por las autoridades competencias podrán ser rectificadas o ratificadas, en los términos previstos en la Codificación de Regulaciones de la Superintendencia de Bancos y Seguros y de la Junta Bancaria, cuyos decisiones serán notificadas a las partes involucradas.

La Unidad de Atenciòn al cliente no procederà a valorar indemnizaciones por daños o perjuicios, pues ello es competencia de los jueces y tribunales de justicia


¿Qué debe incluir la consulta escrita?
En las consultas se hará constar:

1. Nombre y apellidos o razón social y número de identificación de la persona o entidad a que se refiera la cuestión planteada, así como el domicilio a efectos de notificaciones.

2. Los antecedentes y las circunstancias concurrentes.

3. Las dudas que le suscite la normativa aplicable.

4. Los demás datos y elementos que puedan contribuir a la formación del pronunciamiento respectivo.


Tiempo de respuesta que se consideraría razonable
El tiempo de respuesta para un reclamo dependerá de la complejidad del caso, aspirando que éste no supere los 60 días, con excepción de aquellos casos cuya naturaleza exige amplitud de investigación y cuya resolución depende de otras instancias.



Sobre el Crédito de Consumo
¿Qué es un Crédito de Consumo?
¿Qué requisitos exige el banco para otorgar un crédito de consumo?
¿Es posible devolver un crédito?
¿Se puede pagar anticipadamente un crédito de consumo?

¿Qué es un Crédito de Consumo?
Es un préstamo a corto o mediano plazo que se otorga para obtener dinero de libre disposición. Normalmente los clientes lo utilizan para financiar la compra de bienes de consumo (por ejemplo, electrodomésticos) o el pago de servicios (por ejemplo, el pago de un tratamiento dental), etc. Su pago se efectúa en cuotas, normalmente iguales (la última puede ser algo superior) y sucesivas.


¿Qué requisitos exige el banco para otorgar un crédito de consumo?
Los bancos exigen una serie de requisitos a la persona que solicita un crédito de consumo a fin de determinar si ésta contará en el futuro con los ingresos suficientes para pagar las cuotas del crédito que solicita. Es importante considerar que las instituciones financieras son autónomas para las definiciones de sus políticas comerciales y crediticias, ante lo cual los criterios que aplican para realizar las evaluaciones de las empresas y personas, para efectos de evaluar la clientela en toda su gama de productos, son de su exclusiva responsabilidad. A modo de ejemplo, un banco puede exigir que el nivel de endeudamiento o de ingresos de un cliente sea inferior al que otro banco está dispuesto a aceptar, para efecto de operar.


¿Es posible devolver un crédito?
Una vez que se ha perfeccionado el contrato del crédito -que se cumple con la entrega del dinero-, no es posible ponerle término en forma unilateral ya que el banco debe consentir con esa acción. La alternativa que tiene el deudor es pagar anticipadamente el crédito, sujetándose a las reglas sobre el tema.


¿Se puede pagar anticipadamente un crédito de consumo?
Sí, los créditos de consumo al igual que cualquier otra deuda o crédito pueden pagarse en forma anticipada, parcial o totalmente, esto es, cancelar la o las cuotas del crédito antes de la fecha de vencimiento previamente pactada con el banco. Sin embargo, existen ciertas reglas que deben cumplirse al respecto y que dicen relación con los intereses y la tarifa de prepago que el deudor, además del capital adeudado, debe pagar al banco.



Sobre el Microcrédito
¿Cuándo es conveniente solicitar un microcrédito?
¿Qué pasa si no pago un microcrédito?
¿Por qué no todas las entidades ofrecen microcréditos?

¿Cuándo es conveniente solicitar un microcrédito?
Un microcrédito es conveniente solicitarlo cuando el monto que se requiere no sea mayor de $1,000. Si bien la tasa de interés es mayor en este tipo de créditos las facilidades de pago otorgadas por la entidad son mejores que las que se ofrece en un crédito empresarial.


¿Qué pasa si no pago un microcrédito?
La persona que solicita este tipo de crédito tiene la misma obligación de cancelar el crédito que cualquier otro. Si bien el banco puede ser más flexible con la persona solicitante, la obligación adquirida tiene que cumplirse.


¿Por qué no todas las entidades ofrecen microcréditos?
Existen entidades especializadas en el país que ofrecen este tipo de créditos. Cada entidad financiera, al igual que una empresa común, se especializa en ciertos productos, generalmente en los que mayor experiencia tiene. Es por eso que ciertas entidades se especializan en otorgar ciertos tipos de créditos y no ofrecen esta posibilidad a los usuarios.



Generalidades Sistema Financiero
Importancia del Sistema Financiero
Conceptos Básicos
¿Qué es el Banco Central?
¿Cómo se integra un Grupo Financiero
¿Puedo contratar un seguro en un Banco?
¿Qué es una Institución Financiera?
¿Quiénes integran el Sistema Financiero Ecuatoriano?
¿Qué es el Sistema Financiero?

Importancia del Sistema Financiero
Una situación de estabilidad financiera podría definirse como aquella en que el sistema financiero opera de manera eficiente y constante. En una economía desarrollada las entidades financieras se encargan de distribuir los fondos que reciben de los ahorradores entre las personas necesitadas de créditos. De esta manera de mantiene una economía saludable pero sobre todas las cosas se genera un clima de confianza entre la población para seguir generando riqueza.


Conceptos Básicos

Banco
Es una institución que por un lado se encarga de cuidar el dinero que es entregado por los clientes y por el otro utiliza parte del dinero entregado para dar préstamos cobrando una tasa de interés.

Sociedad Financiera
Institución que tiene como objetivo fundamental intervenir en el mercado de capitales y otorgar créditos para financiar la producción, la construcción, la adquisición y la venta de bienes a mediano y largo plazo.

Cooperativas de Ahorro y Crédito
Es la unión de un grupo de personas que tienen como fin ayudarse los unos a los otros con el fin de alcanzar sus necesidades financieras. La cooperativa no está formada por clientes sino por socios, ya que cada persona posee una pequeña participación dentro de esta.

Mutualistas
La unión de personas que tienen como fin el de apoyarse los unos a los otros para solventar las necesidades financieras. Generalmente las mutualistas invierten en el mercado inmobiliario. Al igual que las cooperativas de ahorro y crédito estas están formadas por socios.


¿Qué es el Banco Central?
Es un organismo público autónomo, que tiene por finalidad promover el sano desarrollo del sistema financiero y propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pagos.


¿Cómo se integra un Grupo Financiero

Los grupos financieros están integrados por una sociedad controladora y por algunas de las entidades financieras siguientes:

  • Almacenes generales de depósito,
  • Casas de cambio,
  • Instituciones de fianzas,
  • Instituciones de seguros,
  • Casas de bolsa,
  • Sociedades operadoras de sociedades de inversión,
  • Distribuidoras de acciones de sociedades de inversión.


¿Puedo contratar un seguro en un Banco?
Sí, los bancos pueden intervenir en la contratación de seguros con la aseguradora que promueva la institución.


¿Qué es una Institución Financiera?
La expresión "institución financiera" es genérica y comprende a toda empresa que habitualmente se dedica a prestar fondos o a conceder créditos, sea que lo haga con sus propios fondos o con fondos recibidos de terceros, esto último cuando está expresamente facultada por la ley para ello.


¿Quiénes integran el Sistema Financiero Ecuatoriano?
Está integrado por el Banco Central, las instituciones bancarias, cooperativas de ahorro y crédito, mutualistas, sociedades financieras y bancos públicos.


¿Qué es el Sistema Financiero?
Un sistema financiero es el conjunto de instituciones que tiene como objetivo el de canalizar el ahorro de las personas. Esta canalización de recursos permite el desarrollo de la actividad económica (producir y consumir) haciendo que los fondos lleguen desde las personas que tienen recursos monetarios excedentes hacia las personas que necesitan estos recursos. Los intermediarios financieros crediticios se encargan de captar depósitos del público, y, por otro, prestarlo a los demandantes de recursos. El sistema financiero ecuatoriano se encuentra compuesto por instituciones financieras privadas (bancos, sociedades financieras, cooperativas y mutualistas); instituciones financieras públicas; instituciones de servicios financieros, compañías de seguros y compañías auxiliares del sistema financiero, entidades que se encuentran bajo el control de la Superintendencia de Bancos, constituyéndose los bancos en el mayor y más importante participante del mercado con más del 90% de las operaciones del total del sistema.



Sobre el Crédito Comercial
Me otorgaron un financiamiento sin haberlo solicitado ¿Qué debo hacer?
¿Qué requiero para obtener un crédito comercial?
¿Para qué sirve un crédito comercial?

Me otorgaron un financiamiento sin haberlo solicitado ¿Qué debo hacer?
Es importante mencionar que todos los créditos deben estar respaldados en una solicitud/contrato, por lo que si nunca firmaste dicho documento, de inmediato debes notificarlo a la institución financiera. De no recibir una respuesta o no estar de acuerdo con la misma el cliente podrá ingresar su reclamo a la SBS.


¿Qué requiero para obtener un crédito comercial?
Los requisitos para obtener un crédito pueden variar dependiendo de cada institución, sin embargo, generalmente se solicita se cumpla con lo siguiente: - Identificación oficial. - Edad, entre 18 y 64 años (puede variar). - Comprobante de ingresos con todos sus datos - Comprobante de domicilio. - Autorización para verificar su historial crediticio. - Si es casado, copia certificada del acta de matrimonio. - Si es persona física con actividad empresarial, declaración de impuestos.


¿Para qué sirve un crédito comercial?
Un crédito comercial sirve básicamente para solventar necesidades económicas de las empresas. Una empresa puede solicitar un crédito para la compra de una máquina, financiar importaciones, etc.



Sobre el Crédito de Vivienda
¿Es posible pagar anticipadamente un crédito hipotecario?
¿Qué es una Hipoteca?
¿Qué requisitos exige el banco para otorgar un crédito hipotecario?

¿Es posible pagar anticipadamente un crédito hipotecario?
Sí, el crédito hipotecario puede pagarse en forma anticipada ya sea parcial o totalmente, esto es, cancelar el o los dividendos del crédito antes de la fecha de vencimiento previamente pactada con el banco.


¿Qué es una Hipoteca?
Una hipoteca es la garantía que solicita la entidad para poder otorgar un crédito de este tipo. Generalmente la vivienda que se está financiando pasará a ser propiedad de la entidad hasta concluir el pago del crédito. Una vez que se paga el crédito se "levanta" la hipoteca y se entrega la propiedad de la vivienda a la persona que otorgo el crédito.


¿Qué requisitos exige el banco para otorgar un crédito hipotecario?
Generalmente solicita: Copias certificadas del acta de nacimiento del solicitante y, en su caso, la de matrimonio. Escritura del inmueble que se va adquirir, con datos de inscripción en el Registro Público de la Propiedad. Copia de las boletas del predial y agua del inmueble debidamente pagadas. Copia del contrato de promesa de compra-venta del inmueble adquirido, celebrado entre el solicitante y el propietario del inmueble. Avalúo, generalmente con antiguedad no mayor a tres meses.



Sobre las Tarjetas de Débito
Si una tarjeta de crédito o débito se pierde o es robada y es utilizada fraudulentamente, ¿qué responsabilidad tiene el titular de la tarjeta?
¿Cómo cerrar una Tarjeta de Crédito o de Débito?
¿Qué es una Tarjeta Bancaria de Débito?

Si una tarjeta de crédito o débito se pierde o es robada y es utilizada fraudulentamente, ¿qué responsabilidad tiene el titular de la tarjeta?

En la legislación ecuatoriano no hay ninguna norma sobre la responsabilidad del usuario de tarjetas de crédito, o sea, que hay que fijarse en lo que diga el contrato. Sin embargo, el titular no asumirá ninguna responsabilidad por los pagos fraudulentos que se produzcan con la tarjeta después del aviso a la entidad de su pérdida o robo, salvo que el titular haya incurrido en fraude o negligencia grave. Si bien no existe una norma que indique el plazo mínimo para realizar un notificación a la entidad acerca del robo o extravió de una tarjeta de crédito se recomienda que está se haga en la brevedad del caso.


¿Cómo cerrar una Tarjeta de Crédito o de Débito?

Para cerrar las tarjetas de ya sea de Crédito o de Débito se debe revisar el contrato de la misma, puesto que generalmente allí se indica el procedimiento que se deberá seguir para realizar el cierre del producto. En todo caso, le sugerimos cumplir con los siguientes pasos: Dar aviso por escrito a la institución financiera del cierre de la tarjeta, conservando una copia de dicho aviso (debidamente timbrado por la entidad). Entregar las tarjetas propiamente tales (los "plásticos") y solicitar la destrucción de los mismos en su presencia. Revisar los avisos de cobros o "cartolas" para asegurarse de que no existen transacciones pendientes de pago. Si tiene algún Pago Automático de Cuentas con cargo a la tarjeta de crédito, debe dar aviso con antelación al establecimiento o servicio de qué va a cerrar el producto, para que no se siga cobrando a éste.


¿Qué es una Tarjeta Bancaria de Débito?

Se entiende por "tarjeta de débito", cualquiera tarjeta u otro documento que identifica a su titular con su emisor y que "sea utilizada como instrumento de pago en la red de establecimientos afiliados al sistema que cuenten con dispositivos electrónicos que operen con captura en línea de las transacciones y que los montos correspondientes sean debitados inmediatamente en la cuenta del titular y acreditados en la cuenta del beneficiario, sólo si dichas transacciones son autorizadas y existen fondos suficientes". Las tarjetas de débito son intransferibles. Podrán girarse con tarjetas de débito las cuentas corrientes bancarias, las cuentas de ahorro a la vista y las demás cuentas a la vista. Las tarjetas pueden ser utilizadas físicamente para otros propósitos,pudiendo constituir, a la vez, una tarjeta de crédito, o ser utilizada como tarjeta bancaria para la operación de otros dispositivos electrónicos diferentes a un punto de venta. Consiste en una tarjeta de plástico con una cinta magnética, que sirve para realizar diversas transacciones, fundamentalmente para retirar dinero de los cajeros automáticos y realizar compras en los establecimientos adheridos al sistema. Los montos girados son retirados inmediatamente desde la cuenta correspondiente.



Sobre los Cheques
¿Qué es el cheque?
¿Qué tipos de cheques existen?
¿Qué es un cheque cruzado?
¿Qué es el endoso?
¿Qué es el protesto de cheques?
¿Se pueden negar las entidades a pagar un cheque?
¿Por qué motivo el banco pide una identificación cuando una persona cobra un cheque por caja?

¿Qué es el cheque?
El cheque es una orden escrita y girada contra un banco para que éste pague a su presentación el todo o parte de los fondos que el cuenta correntista puede disponer en efectivo o en crédito en la cuenta corriente.


¿Qué tipos de cheques existen?
Cheque al portador: Tiene abiertas, esto es no tachadas, las frases "a la orden de" y "o al portador". Es transferible por la simple entrega, sin necesidad de endoso, de manera que el tenedor de él se presume su dueño. El banco debe pagarlo a la persona que lo presente a cobro, la que deberá acreditar su identidad con la respectiva cédula de identidad, siempre que esté girado en la forma, condiciones y demás requisitos que fija la ley y emane legítimamente del girador.

Cheque a la orden: Tiene abierta (no tachada) la frase "a la orden de" y tachada la frase "o al portador". Es transferible mediante endoso (firma puesta al dorso del cheque). Puede ser cobrado por la persona a cuyo nombre se extendió el cheque o por el último endosatario en caso que haya sido endosado.

Cheque nominativo: Tiene tachadas las frases "a la orden de" y "o al portador". Es transferible mediante cesión y no por endoso. Sólo puede ser cobrado por la persona a cuyo nombre se encuentra extendido el documento o su representante o apoderado con poder suficiente. No puede ser depositado en una cuenta de un tercero diferente del beneficiario, debido a que no puede ser transferido mediante endoso, a menos que el beneficiario entregue el cheque en comisión de cobranza, indicando expresamente que el producto de su pago se deposite en la cuenta del tercero.


¿Qué es un cheque cruzado?
El cheque cruzado sólo puede ser presentado a cobro a través de un banco, por lo que esta condición particular de un documento hace que no sea posible cobrarlo por caja. Es así como estos cheques pueden ser cobrados mediante su depósito en la cuenta corriente o cuenta de ahorro del beneficiario, o bien, mediante el endoso en comisión de cobranza que el beneficiario del cheque encargue a un banco. En este último caso, hay que tener presente que los bancos no están obligados a aceptar las cobranzas que una persona que no es cliente del banco les quiera encomendar, ya que ellos tienen la facultad de elegir a sus clientes.


¿Qué es el endoso?
El endoso es la firma al dorso del cheque por la que el beneficiario lo transfiere en dominio, lo entrega en cobro o lo constituye en prenda. Todo endoso debe ser firmado por la persona que lo extiende y la firma hecha por mandato de otro debe indicar esa circunstancia.


¿Qué es el protesto de cheques?
El protesto de un cheque es un acto solemne cuyo objeto consiste en dejar testimonio de que el documento presentado a cobro no ha sido pagado. De igual manera de existir causales en las que el cheque no puede ser cobrado, el cliente puede decidir si deja constancia de este hecho, en caso de que se deje constancia o testimonio de este hecho se considerará como protesto, en caso de que no se registre la falta de pago esto se considera como una devolución de cheques. La ley no señala las situaciones que podrían originar la falta de pago, por lo que esta Superintendencia ha establecido un orden de prioridades que los bancos deben respetar al proceder al protesto de un cheque. Dichas causales son:

Causales de forma.

Caducidad del cheque.

Orden de no pago.

Falta de fondos o cuenta corriente cerrada.


¿Se pueden negar las entidades a pagar un cheque?
Las entidades están en obligación de pagar todo tipo de cheque siempre y cuando este no tenga ninguna deficiencia de fondo o forma.


¿Por qué motivo el banco pide una identificación cuando una persona cobra un cheque por caja?
Los bancos están legalmente obligados a comprobar la identidad de las personas que cobren cheques por caja, mediante la exigencia de la exhibición de la cédula de identidad respectiva. La medida sólo tiene por objeto dejar al banco o a terceros en condiciones de perseguir las responsabilidades que pudieran derivarse de la falsificación, pérdida, hurto o robo del documento.



Sobre el Efectivo
¿Puede una entidad retener un billete que sospeche falso contra la voluntad de su propietario?
¿Qué se debe hacer cuando se tiene un billete o una moneda falsos?

¿Puede una entidad retener un billete que sospeche falso contra la voluntad de su propietario?
Puede y debe. Las entidades de crédito y cualquiera que se dedique al manejo de efectivo tienen obligación de retener todos los billetes que reciban y cuya falsedad les conste.


¿Qué se debe hacer cuando se tiene un billete o una moneda falsos?
Si usted sospecha que tiene un billete falso (o una moneda falsa) puede hacer varias cosas: Acudir a una entidad de crédito para comprobar si el billete es bueno o no. La entidad, que está obligada a retener los billetes que piense puedan ser falsos, al Banco Central.



Sobre las Tarjetas de Crédito
¿Qué es una Tarjeta Bancaria de Crédito?
Si una tarjeta de crédito o débito se pierde o es robada y es utilizada fraudulentamente, ¿qué responsabilidad tiene el titular de la tarjeta?
¿Cómo cerrar una Tarjeta de Crédito o de Débito?

¿Qué es una Tarjeta Bancaria de Crédito?

Se entiende por "tarjeta de crédito", cualquier documento que le permita a su titular o usuario, disponiendo de un crédito del emisor, adquirir bienes o servicios en establecimientos afiliados al correspondiente sistema, sin perjuicio de las prestaciones adicionales al titular. Consiste en una tarjeta de plástico con una cinta magnética en la que se almacena información del propietario, que puede emplearse como medio de pago o como instrumento de crédito. Su uso está sujeto a distintas tarifas, sea por concepto de tarifas cuando se usa como medio de pago, o de intereses en el caso que dé lugar a una operación de crédito. Las tarjetas de crédito son intransferibles y deben emitirse a nombre de su titular. El uso de la tarjeta da lugar al cobro mensual de parte de la institución emisora tanto del capital usado como de los intereses, tarifas y seguros que correspondan.


Si una tarjeta de crédito o débito se pierde o es robada y es utilizada fraudulentamente, ¿qué responsabilidad tiene el titular de la tarjeta?

En la legislación ecuatoriano no hay ninguna norma sobre la responsabilidad del usuario de tarjetas de crédito, o sea, que hay que fijarse en lo que diga el contrato.

Sin embargo, el titular no asumirá ninguna responsabilidad por los pagos fraudulentos que se produzcan con la tarjeta después del aviso a la entidad de su pérdida o robo, salvo que el titular haya incurrido en fraude o negligencia grave. Si bien no existe una norma que indique el plazo mínimo para realizar un notificación a la entidad acerca del robo o extravió de una tarjeta de crédito se recomienda que está se haga en la brevedad del caso.


¿Cómo cerrar una Tarjeta de Crédito o de Débito?

Para cerrar las tarjetas de ya sea de Crédito o de Débito se debe revisar el contrato de la misma, puesto que generalmente allí se indica el procedimiento que se deberá seguir para realizar el cierre del producto.

En todo caso, le sugerimos cumplir con los siguientes pasos:

- Dar aviso por escrito a la institución financiera del cierre de la tarjeta, conservando una copia de dicho aviso (debidamente timbrado por la entidad).

- Entregar las tarjetas propiamente tales (los "plásticos") y solicitar la destrucción de los mismos en su presencia.

- Revisar los avisos de cobros o "cartolas" para asegurarse de que no existen transacciones pendientes de pago.

- Si tiene algún pago automático de cuentas con cargo a la tarjeta de crédito, debe dar aviso con antelación al establecimiento o servicio de qué va a cerrar el producto, para que no se siga cobrando éste.



Sobre las Cuentas Corrientes
¿Cuáles son las principales características de una cuenta corriente con pago de intereses?
¿Qué es el sobregiro de una Cuenta Corriente?
¿Qué es una cuenta corriente bancaria?
¿Cuáles son las principales características de una cuenta corriente?
¿Cómo procede el titular de una cuenta corriente bancaria a su cierre?

¿Cuáles son las principales características de una cuenta corriente con pago de intereses?
Para que el cuentacorrentista pueda acceder al pago de intereses pactado con el banco a través del contrato de cuenta corriente respectivo, debe mantener disponible en ésta un saldo promedio mensual mínimo indicado en el contrato. La tasa de interés ofrecida por el banco debe estar expresada en términos anuales (360 días). Ésta se aplica sobre los saldos promedio disponibles en cada mes y los intereses correspondientes se abonan al inicio del mes siguiente a aquél en que fueron devengados. Los bancos pueden modificar la tasa de interés pactada. En todo caso, si disminuyen la tasa de interés pactada, deberán avisar a los respectivos cuentacorrentistas a lo menos con cinco días de anticipación a la fecha en que empiece a aplicarse la nueva tasa. El aviso en este caso pueden darlo por carta, correo electrónico o mediante anuncios destacados en los lugares en los que habitualmente se atiende a estos clientes.


¿Qué es el sobregiro de una Cuenta Corriente?
Los sobregiros en una cuenta corriente bancaria corresponden a todos aquellos giros efectuados en la cuenta sin que existan fondos disponibles, constituyendo, por lo tanto, créditos que el banco librado concede al comitente. Estos sobregiros pueden obedecer a una modalidad de crédito previamente acordada con el titular de la cuenta corriente (sobregiros pactados), o bien, pueden originarse por una contingencia o una operación especial, sin que al comitente le asista un derecho contractual para sobregirar la cuenta (sobregiro sin pacto previo).


¿Qué es una cuenta corriente bancaria?
La cuenta corriente bancaria es un contrato entre un banco y una persona en virtud del cual el banco se obliga a cumplir las órdenes de pago de su cliente hasta concurrencia de las cantidades de dinero que hubiere depositado en ella o del crédito que se haya estipulado. No existe inconveniente legal para que dos o más personas abran una cuenta conjunta en un banco, estando habilitados para girar conjunta o indistintamente según se acuerde.


¿Cuáles son las principales características de una cuenta corriente?
La cuenta corriente es un contrato basado en la confianza, en virtud del cual una persona elige un banco determinado y éste la acepta como cliente. La firma del contrato se realiza en un formulario pre-redactado por el banco y estandarizado que establece las condiciones generales de la cuenta corriente. Los bancos están autorizados para cobrar tarifas por la cuenta corriente. El monto de las tarifas es determinado por cada banco libremente, cumpliendo con la normativa aplicable en esta materia.


¿Cómo procede el titular de una cuenta corriente bancaria a su cierre?
La cuenta corriente bancaria puede cerrarse por decisión unilateral de su titular en cualquier momento. Sin perjuicio de lo anterior, es conveniente que el titular de la cuenta corriente bancaria antes de comunicar su decisión de cierre al banco verifique que no existan cheques cuyo cobro esté pendiente o en su defecto provisione los fondos suficientes para su cancelación. Asimismo y en caso que se hubieren contratado pagos automáticos de cuenta con cargo a la cuenta corriente bancaria que se pretende cerrar, es aconsejable ponerles término en forma previa. Ahora bien, es recomendable que el titular comunique en forma escrita la decisión de cierre al banco, preferentemente en la sucursal donde abrió su cuenta corriente bancaria, conservando una copia timbrada por éste hasta que finalice el proceso de cierre.



Sobre los Depósitos a Plazo
¿Qué son los Depósitos a Plazo?
¿Puedo retirar mi dinero antes de que se cumpla el plazo?
¿Qué pasa si me olvidé el plazo de vencimiento de mi Depósito Fijo?

¿Qué son los Depósitos a Plazo?
Son todos aquellos depósitos de dinero pagaderos por la institución financiera depositaria en los plazos convenidos con los inversionistas, sea que ellos se documenten con certificados de depósito, pagarés o letras de cambio.


¿Puedo retirar mi dinero antes de que se cumpla el plazo?
Muchas entidades permiten al usuario hacer un retiro de sus fondos antes de que se cumpla el plazo pactado con un castigo ya sea, disminuyendo la tasa original o reteniendo un valor.


¿Qué pasa si me olvidé el plazo de vencimiento de mi Depósito Fijo?
Hay que tener mucho cuidado al momento de leer las condiciones que ofrece la entidad en este tipo de productos ya que muchas entidades al no renovar el día del vencimiento automáticamente proceden a realizar una renovación al mismo plazo a una tasa inferior.



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