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Derechos y Obligaciones Cuentacorrentistas

Del Cuentacorrentista - Girador
 
GLOSARIO DE TERMINOS

Anulación.- Es el acto por medio del cual el titular o el girador de una cuenta corriente solicita al banco girado se deje sin efecto uno o más formularios de cheques.

Beneficiario.- Es la persona natural o jurídica a nombre de quien se emite un cheque.
Caducidad.- Es la pérdida de validez de un cheque por efecto del vencimiento del plazo de presentación al cobro, establecido en el artículo 58 de la Ley de Cheques.
Cuenta corriente bloqueada.- Es la cuenta corriente que no puede ser manejada por su titular o persona autorizada, en base a una disposición judicial o de autoridad competente.
Cuenta corriente personal.- Es una cuenta corriente abierta a nombre de una persona natural. En este tipo de cuenta corriente la condición de titular y girador recae en la misma persona.
Cuenta corriente colectiva.- Es una cuenta corriente abierta a nombre de dos o más personas naturales. En este tipo de cuenta corriente recae la condición de titular en todas las personas registradas en el banco, y la condición de girador en la persona que emite el cheque.
Cuenta corriente corporativa.- Es una cuenta corriente abierta a nombre de, entre otras, una persona jurídica, empresa, fundación, sociedad de hecho u otras sociedades. En esta clase de cuenta corriente la calidad de titular recae en el representante legal, y de firmas autorizadas en aquellas personas autorizadas a girar cheques contra dicha cuenta.
Cuentas corrientes de entidades públicas.- Son las cuentas corrientes aperturadas por entidades del sector público. En esta clase de cuenta corriente la calidad de firmas autorizadas recae en aquellas personas autorizadas a girar cheques contra dicha cuenta.
Cuenta corriente cerrada.- Es aquella cuenta corriente sobre la que, por disposición de la Superintendencia de Bancos y Seguros, no se puede girar ni pagar cheques, ni registrar otros movimientos de captaciones o retiros, debido a que su titular, girador, firma conjunta o firma autorizada ha sido sancionado por el incumplimiento de disposiciones legales o reglamentarias.
Cuenta corriente cancelada.- La cancelación de una cuenta corriente puede generarse en la decisión del cuentacorrentista o del banco, por lo que se tendrán los siguientes tipos de cancelación:
  • Cancelación por parte del titular.- Es el acto por medio del cual el titular de la cuenta corriente da por terminado el contrato de cuenta corriente, lo que deberá notificar por escrito al banco. Como consecuencia el cliente retirará todos los fondos de su cuenta corriente y dejará de operar con esa entidad bancaria a partir de la fecha de notificación.
  • Cancelación por parte de banco.- Es el acto por medio del cual la entidad bancaria da por terminado el contrato de cuenta corriente, en base a las causales determinadas en el contrato de cuenta corriente.
Cheque.- Es el mandato puro y simple de pagar una suma determinada de dinero. Constituye la orden incondicional de pago por medio del cual el girador dispone al girado el pago de una determinada suma de dinero a un beneficiario.
Cheque certificado: Es el cheque cuyo girado asegura el pago del importe al beneficiario consignando la palabra "certificado" de forma escrita, la fecha y firma de la persona autorizada por el girado, liberando al girador de la responsabilidad del pago del mismo. Cheque de gerencia o de emergencia: Es el cheque girado por el gerente o funcionario autorizado del banco girado a petición del cuenta habiente, quien por no disponer de formularios de cheques, debe recurrir a su banco para que le gire un cheque por la cantidad que requiera. Este cheque debe estar girado a nombre del beneficiario que señale el cuentahabiente o a su propio nombre.
Defecto de fondo.- Se entenderá por defecto de fondo a la carencia de alguno de los requisitos que deben constar en el cheque, de conformidad con las disposiciones contenidas en el artículo 1 de la Ley de Cheques, salvo lo previsto en el artículo 2 del mismo cuerpo legal, referente al lugar del pago.
Defecto de forma: Se considerará defecto de forma: la falta de sello de antefirma registrado en el banco, el uso de cintas adhesivas o de corrugados en las cifras de la cantidad o en los textos. La devolución surtirá efecto siempre que cuente con la suficiente provisión de fondos, caso contrario se protestará.
Devolución.- Es la entrega del cheque por parte del girado, por efectos del protesto o del rechazo del pago, en los términos del artículo 24 de la Ley de Cheques.
Endosante.- Persona que transmite a otra, por medio del endoso, los derechos y responsabilidades del cheque.
Firma registrada.- Es la firma que consta en la tarjeta de registro del banco, la que deberá ser igual a la que consta en la cédula de ciudadanía, de identidad, pasaporte o documento de identificación, según corresponda.
Firma autorizada.- Es la firma de la persona que consta en los registros del banco, previamente autorizada por el titular, para girar cheques contra la cuenta corriente del titular.
Firma conjunta.- Son las firmas de las personas que constan en los registros del banco y que están autorizadas a girar cheques contra una cuenta corriente, y que para la emisión del cheque deben constar la una junto a la otra.
Formulario de cheque.- Es el formato que no ha sido girado. Se conoce como formato en blanco y debe contener los requisitos legales y reglamentarios establecidos para el efecto.
Girador.- Es la persona natural que emite el cheque, pudiendo tener la calidad, ya sea de titular, firma autorizada individual o firma autorizada conjunta.
Girado o banco.- Es la institución que está autorizada legalmente para recibir depósitos monetarios. Es la entidad obligada a pagar, protestar o rechazar según el caso, el importe de un cheque girado.
Imagen digital- Es la imagen del cheque que al cumplir con los requisitos técnicos de la digitalización, debe aceptarse para la respectiva compensación en cámara.
Persona inhabilitada: Es el titular, girador, firma conjunta o firma autorizada que ha sido sancionada por la Superintendencia de Bancos y Seguros por el incumplimiento a disposiciones legales o reglamentarias; o, por no haber procedido al pago de multas por concepto de cheques protestados, dentro de los plazos previstos en la normativa vigente.

Plazo de presentación.- Conforme lo establece el artículo 25 de la Ley General de Cheques, deberán presentarse al pago dentro de los veinte (20) días contados desde la fecha de su emisión, aquellos cheques girados y pagaderos en el Ecuador; mientras que los cheques girados en el exterior y pagaderos en el Ecuador, se presentarán al pago dentro del plazo de noventa (90) días contados desde la fecha de su emisión. Sin embargo, el girado puede pagar un cheque en el Ecuador hasta trece meses posteriores a la fecha de su emisión.
Portador o tenedor: Es la persona que posee el cheque en su calidad de beneficiario o endosatario.
Protesto: Es la negativa del girado a pagar un cheque presentado al cobro que no cuenta con la suficiente provisión de fondos, o por haberse girado en cuenta corriente cerrada, cancelada o por cheque girado por persona inhabilitada o no autorizada a la fecha de giro.El protesto puede ser total, si se protesta sobre el valor total del cheque, o parcial, si se ha efectuado un pago parcial sobre dicho cheque.
Rechazo del cheque.- Es el acto mediante el cual el girado niega el pago y devuelve el cheque por defectos de fondo o de forma, excepto por insuficiencia de fondos, en cuyo caso corresponde el protesto.
Revocatoria: Es el acto por medio del cual el titular, el girador o firma autorizada solicita fundamentadamente al banco girado se abstenga de pagar uno o más cheques.
Titular: Es la persona o personas naturales, o la persona jurídica, que previo el cumplimiento de los requisitos establecidos en este capítulo, proceden a la apertura de una cuenta corriente en una entidad bancaria autorizada.
DERECHOS DEL GIRADOR
  • El banco debe  remitir  mensualmente al cuenta correntista un estado de la cuenta con el movimiento respectivo.
  • Debe tener presente que el banco a la presentación de un cheque tiene que pagarlo, o protestarlo de ser el caso, ya que está prohibido a los bancos poner en lugar del protesto cualquier leyenda, con o sin fecha, que establezca que el cheque fue presentado para el pago y no pagado, a excepción de un cheque rechazado por  defectos de forma y los presentados después del plazo máximo establecido en la Ley de Cheques. (13 meses)
  • El girador o el beneficiario del cheque puede solicitar al girado institución financiera que certifique el cheque con los efectos que señala la Ley.
  • El beneficiario (persona natural) puede endosar por una sola vez un cheque, siempre que la cantidad no supere los US$ quinientos 00/100 dólares.
  • El girador, el portador o el tenedor de un cheque puede cruzarlo  pudiendo no sólo utilizar las dos líneas paralelas sino también la frase "cheque cruzado”.  
  • El girador, el portador o el tenedor de un cheque puede hacer uso de la cláusula “sólo para acreditar en cuenta" u otra equivalente, siempre que la inserte en el anverso del cheque, debiendo, únicamente, ser depositado en la cuenta designada.
  • Puede pedir la revocatoria de  un cheque, a través de medios electrónicos,  electromecánicos o con  comunicación escrita con su firma registrada, dirigida al banco y determinando siempre el motivo por el cual pide tal revocatoria, debe precisar la cantidad por la cual fue girado el cheque, los números de éste y de la cuenta corriente, la fecha del cheque y la designación del beneficiario, si lo hubiere.
  • En caso de pérdida, deterioro, destrucción o sustracción de uno o más cheques, el girador por sí, o ha pedido del tenedor, deberá comunicar a través de medios electrónicos, electromecánicos o por escrito, al banco girado, el hecho ocurrido, indicando el derecho que le asiste para pedir la declaratoria del banco, que dejará sin efecto el cheque, por oposición al pago.
  • Cuando se hubiere perdido o sustraído el formulario de un cheque que no hubiere sido firmado por el titular de la cuenta o por persona debidamente autorizada, el cuentacorrentista solicitará al banco que se abstenga de pagarlo, indicando los números de la cuenta corriente y del cheque, declarando, expresamente, que el mismo es falsificado y que asume la responsabilidad civil y penal por esa declaratoria. El pedido y declaración que se hagan al banco deberán ser reconocidos ante un juez de lo civil o ante un notario.
  • Cuando al girador la entidad le concede un sobregiro, deberá pagar el interés respectivo sobre el valor que hubiese faltado  para cubrir el pago del cheque.
OBLIGACIONES
  • Contar con los fondos suficientes en su cuenta corriente, para cubrir el valor de los cheques girados.
  • Está prohibido girar un cheque al portador.
  • No puede  endosar un cheque  en blanco o al portador.
  • Para solicitar la revocatoria de un cheque previamente  debe confirmar que en la cuenta corriente tiene los fondos suficientes para cubrirlo.
  • En caso del protesto de un cheque  debe pagar el 10% del valor girado por concepto de multa.
  • Es  de su responsabilidad  la comprobación inmediata de los datos consignados en un depósito  con los registrados por el banco depositario, respecto al número de cuenta valor y fecha.
  • Al girar un cheque  debe indicar con claridad el lugar de emisión y la fecha completa, se puede utilizar abreviaturas o números romanos para la indicación de la fecha y abreviaturas de uso corriente para el lugar de emisión.
  • Las personas sancionadas con el cierre de sus cuentas quedan inhabilitadas para girar cheques en representación de terceros o como firma autorizada.
  • Ningún banco podrá abrir cuentas corrientes durante el tiempo de la sanción a quienes se encuentren inhabilitados.
INFORMATIVO
El cheque cuyo valor se hubiere escrito a la vez en letras y en cifras, vale, en caso de diferencia, por la suma escrita en letras.
El cheque cuyo valor se hubiere escrito varias veces, ya sea en letras, ya sea en cifras, no vale, en caso de diferencia, sino por la suma menor.
INHABILIDAD
La inhabilidad de una persona en el sistema de cuentas corrientes y cheques protestados procede de la siguiente manera:

NO INHABILITADOS ANTERIORMENTE
 
CASO
No. Cuentas Corrientes
 Límite Protestos Inhabilidad por exceder el límite
A
 1 Cuenta
4 1 mes
B 2 Cuentas o más 8 1 mes
Hasta la publicación en Registro Oficial de la Reforma al Reglamento a la Ley de Cheques, el límite de protestos se mantiene en 2 y 4 respectivamente.
 

 
REHABILITADOS POR PRIMERA VEZ
 
CASO
No. Cuentas Corrientes
 Límite Protestos Inhabilidad por exceder el límite
A
 1 Cuenta
3 1 año
B 2 Cuentas o más 6 1 año
 
REHABILITADOS POR SEGUNDA OCASIÓN
 
CASO
No. Cuentas Corrientes
 Límite Protestos Inhabilidad por exceder el límite
A
 1 Cuenta
2 3 años
B 2 Cuentas o más 4 3 años
 

IMPORTANTE
 
El girador debe tener presente  que el correcto manejo de una cuenta corriente, le evita la aplicación de las sanciones como el pago del 10%  del valor girado por concepto de multa por cada cheque protestado y la inhabilidad de acuerdo a las situaciones citadas anteriormente.
 
Es importante señalar que el cheque no es un instrumento de crédito, es un medio de pago.
 
 

 

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